Povinné ručení: co kryje, limity plnění a jak ho vypovědět

Co povinné ručení kryje a co ne

Povinnost mít povinné ručení má provozovatel vozidla. U registrovaného vozidla trvá po celou dobu registrace, i když auto stojí (§ 6)^[1]. Týká se i některých neregistrovaných vozidel, například elektrokoloběžky s konstrukční rychlostí nad 25 km/h, nebo nad 14 km/h, pokud váží víc než 25 kg (§ 2)^{[1] [12]}.

Pojišťovna za pojištěného uhradí poškozenému (§ 17 a 18)^[1]:

• újmu na zdraví a újmu způsobenou usmrcením,
• škodu na věcech (poškození, zničení, ztráta) a náklady na péči o zdraví zraněného zvířete,
• ušlý zisk,
• za podmínek zákona náklady na právní zastoupení,
• náklady zdravotní pojišťovny, zásah hasičů a odklizení následků nehody.

Poškozený může plnění žádat přímo po vaší pojišťovně (§ 28)^[1]. Pojišťovna mu ho v rozsahu vaší povinnosti nesmí odmítnout ani snížit (§ 23)^[1].

Povinné ručení naopak mimo jiné nehradí (§ 21 a 22)^[1]:

• škodu na vozidle, které škodu způsobilo, ani na věcech, které vezlo; výjimkou jsou věci, které měli cestující na sobě nebo u sebe,
• újmu řidiče vozidla, které ji způsobilo, v rozsahu, v jakém vznikla nebo se zvětšila kvůli okolnostem, které se mu přičítají,
• škodu na věcech vzniklou mezi tažným vozidlem a přívěsem téže soupravy,
• újmu při nakládání nebo vykládání stojícího vozidla,
• újmu při teroristickém činu nebo válečné události, pokud s nimi provoz vozidla přímo souvisí, a újmu při motorsportu,
• škodu na věcech vlastníka, který vozidlo neprovozuje, způsobenou jeho vlastním vozidlem, které řídil někdo jiný; hradí se mu jen újma na zdraví (§ 21).

Škodu na autě, které nehodu způsobilo, tedy z jeho povinného ručení neuhradíte. Když za nehodu odpovídá jiný řidič, hradí škodu na vašem autě jeho povinné ručení (§ 17 a 28)^[1]. Škodu na vlastním autě v ostatních případech může krýt dobrovolné havarijní pojištění, pokud ho máte. Co přesně kryje, určuje jeho smlouva^[14].

Kdy po vás pojišťovna může chtít peníze zpět. Poškozenému plní, ale od pojištěného může žádat náhradu, pokud prokáže například úmysl, jízdu pod vlivem alkoholu nebo návykových látek, odmítnutí zkoušky na ně, řízení bez řidičského oprávnění nebo přes zákaz řízení, opuštění místa nehody nebo technický stav vozidla, který neodpovídal požadavkům na bezpečnost a byl příčinou újmy. U odmítnutí zkoušky a opuštění místa nehody jen tehdy, když k tomu nebyly důvody hodné zvláštního zřetele (§ 32)^[1].

Limity plnění: kolik pojišťovna minimálně zaplatí

Od 1. 4. 2024 platí nový zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Dřívější zákon č. 168/1999 Sb. byl tímto dnem zrušen^{[1] [3]}.

Limit pojistného plnění je horní hranice toho, co pojišťovna zaplatí za jednu škodnou událost. Smlouva musí uvádět dva limity zvlášť: pro újmu na zdraví a usmrcení a pro škodu na majetku (§ 13)^[1].

Zákonná minima platná od 1. 4. 2024^[1]:

• újma na zdraví nebo usmrcení: nejméně 50 000 000 Kč na každého poškozeného, včetně nákladů zdravotních pojišťoven a dalších náhrad (§ 14),
• škoda na majetku a ušlý zisk: nejméně 50 000 000 Kč na jednu událost bez ohledu na počet poškozených. Pokud nároky všech poškozených limit přesáhnou, plnění se každému poměrně sníží (§ 15).

Do 31. 3. 2024 bylo minimum 35 000 000 Kč v obou kategoriích^[3]. Limity ve starších smlouvách se 1. 4. 2024 zvýšily na nová minima přímo ze zákona (§ 93)^[1]. Pokud by smlouva uváděla nižší limit, pojišťovna i tak plní do zákonného minima (§ 17 odst. 4)^[1].

Směrnice (EU) 2021/2118 stanoví evropská minima: u škod na zdraví 6 450 000 EUR na nehodu nebo 1 300 000 EUR na poškozeného, u věcných škod 1 300 000 EUR na nehodu. Komise je přezkoumává každých pět let od 22. 12. 2021 podle inflace^[5]. Kdyby nová evropská minima převýšila česká, použijí se automaticky. Pojišťovna pak smí do roku od jejich zveřejnění upravit pojistné. S úpravou můžete do měsíce nesouhlasit a pojištění zanikne dnem, kdy nesouhlas pojišťovně dojde (§ 13 odst. 3 až 5)^[1].

Česká kancelář pojistitelů: nepojištěná auta, garanční fond a zelená karta

Česká kancelář pojistitelů (ČKP) sdružuje pojišťovny, které v Česku povinné ručení provozují. Dohled nad ní vykonává Česká národní banka (§ 4, 83 a 95)^[1].

Garanční fond. Z něj ČKP platí poškozeným mimo jiné (§ 62 a 63)^[1]:

• újmu způsobenou vozidlem bez povinného ručení,
• újmu způsobenou nezjištěným vozidlem, například když viník ujede. Škodu na věci ale jen nad 10 000 Kč, a jen pokud při téže nehodě došlo k těžké nebo trvalé újmě na zdraví nebo k usmrcení. Podmínkou je šetření Policií ČR,
• náhradní plnění při úpadku nebo likvidaci pojišťovny.

Za nepojištěné vozidlo pak ČKP vymáhá plnění po tom, kdo je povinen škodu nahradit (§ 71)^[1]. Pokud vám škodu způsobí jiné vozidlo, údaje o jeho pojišťovně vám na žádost sdělí informační středisko ČKP. V žádosti uveďte den a místo nehody a registrační značku nebo jiné údaje o vozidle (§ 43)^{[1] [13]}.

Jízda bez pojištění. Za každý den bez povinného ručení platí provozovatel tuzemského vozidla ČKP příspěvek a paušální náklady na jeho vymáhání (§ 45)^[1]. Denní sazby podle druhu vozidla stanoví vyhláška č. 69/2024 Sb. Například u osobního auta s objemem motoru nad 1 350 do 1 850 cm³ je to 61 Kč za den a paušální náklady jsou 300 Kč (od 1. 1. 2026)^[4]. Platí se, i když auto nejezdí: vozidlo vedené v registru jako provozované musí být pojištěné, nebo vyřazené z provozu^[10]. Chybějící pojištění je navíc přestupek s pokutou až 50 000 Kč (§ 86)^[1].

Zelená karta. Tento mezinárodní doklad o povinném ručení vydá pojišťovna na žádost pojistníka (§ 5)^[1]. Od 1. 10. 2024 ji v Česku nemusíte vozit, protože policie ověřuje pojištění v databázi ČKP^[7]. Na cesty do zahraničí ji podle ČKP mít u sebe musíte; od 1. 1. 2025 stačí i PDF v telefonu^[7]. Povinné ručení platí ve státech EU a EHP a ve státech, které určí ČKP (§ 19)^[1]. Rusko, Bělorusko a Írán české zelené karty neuznávají, Kosovo zelenou kartu nepřijímá^[7].

Jak a kdy povinné ručení vypovědět

Výpověď se řídí občanským zákoníkem (§ 24 odst. 1 zákona č. 30/2024 Sb.)^[1]. Pojistník má tyto možnosti:

• Ke konci pojistného období. U smlouvy s běžným (pravidelně placeným) pojistným musí výpověď pojišťovně dojít nejpozději šest týdnů před koncem pojistného období. Pokud dojde později, pojištění skončí až koncem následujícího období (§ 2807)^[2]. Délku pojistného období najdete ve smlouvě; pokud není ujednaná, je roční (§ 2783)^[2].
• Do dvou měsíců od uzavření smlouvy, s osmidenní výpovědní dobou (§ 2805 písm. a)^[2].
• Do tří měsíců ode dne oznámení pojistné události, s měsíční výpovědní dobou (§ 2805 písm. b)^[2].
• Při změně výše pojistného. Bez vašeho souhlasu lze pojistné změnit jen na další pojistné období a jen za podmínek ujednaných ve smlouvě (§ 2785)^[2]. Pojišťovna musí změnu oznámit nejpozději dva měsíce před splatností pojistného za období, kdy se má změnit, a upozornit na možnost ji odmítnout. Nesouhlas můžete projevit do měsíce ode dne, kdy se o změně dozvíte; pojištění pak skončí uplynutím období, za které je pojistné zaplacené. Bez upozornění na tento následek pojištění trvá za původní cenu (§ 2786)^[2].
• Při sjednání na dálku můžete od smlouvy odstoupit bez udání důvodu do 14 dnů od jejího uzavření, nebo ode dne, kdy vám pojišťovna na vaši žádost sdělí pojistné podmínky až po uzavření (§ 2808 odst. 3)^[2].

Bez výpovědi pojištění zaniká:

• při prodeji vozidla ne automaticky, ale dnem, kdy pojišťovně oznámíte, že vozidlo už nevlastníte nebo neprovozujete^{[1] [9]}. Změnu vlastníka i provozovatele máte pojišťovně oznámit bez zbytečného odkladu (§ 24 odst. 2)^[1],
• dnem vyřazení vozidla z provozu, pokud nemáte dohodnuté přerušení pojištění (§ 12, § 24)^[1],
• odcizením vozidla nebo zápisem jeho zániku v registru (§ 24 odst. 1)^[1],
• při nezaplacení, když pojišťovna pošle upomínku s dodatečnou lhůtou nejméně jeden měsíc a ta marně uplyne (§ 2804)^[2]. Vozidlo je pak nepojištěné a hrozí příspěvek ČKP.

Registrované vozidlo musí být pojištěné bez přestávky, takže nová smlouva by měla navazovat hned na starou (§ 6, § 45)^[1].

Bonus, malus a škodný průběh při změně pojišťovny

Pojišťovna musí při stanovení pojistného zohlednit předchozí škodný průběh pojistníka za nejméně 5 a nejvýše 20 let, a to nediskriminačně. Pokud je to ujednáno, použije se škodný průběh provozovatele (§ 16 odst. 1)^[1]. Nepočítá doby přerušení pojištění ani nehody, které způsobil autoservis, nebo někdo, kdo vozidlo použil bez vědomí či proti vůli provozovatele, pokud mu to provozovatel neumožnil z nedbalosti (§ 16 odst. 2)^[1].

Výši slevy (bonusu) nebo přirážky (malusu) určuje vždy pojišťovna^[8]. Zákon jí ukládá zohlednit škodný průběh způsobem, který není diskriminační, a zveřejnit obecné zásady, jak při stanovení pojistného používá prohlášení o škodném průběhu. Jednotnou stupnici bonusů zákon nestanoví (§ 16)^[1].

Údaje o škodném průběhu shromažďuje ČKP v databázi Bonus/Malus. Pojišťovny z ní čerpají a za správnost odpovídá ta, která údaje předala (§ 16 odst. 4)^{[1] [8]}. Chybu tedy řešíte s pojišťovnou; ČKP sama údaje měnit nemůže^[8].

Při změně pojišťovny si můžete vyžádat prohlášení o škodném průběhu. Současná nebo poslední pojišťovna ho vydá do 15 dnů od žádosti, česky a anglicky. Pokud pojišťovna v Česku skončila, vydá ho ČKP (§ 25)^[1]. Od 24. 7. 2025 má prohlášení jednotný evropský vzor^[6]. Evropská směrnice ukládá státům EU zajistit, aby pojišťovna, která k prohlášením přihlíží, brala prohlášení z jiného státu EU stejně jako domácí, i při slevách^[5]. Český zákon pojišťovně ukládá zohlednit škodný průběh způsobem, který není diskriminační (§ 16 odst. 1)^[1].